ภาพชีวิตหลังวัยทำงานของแต่ละคนย่อมแตกต่างกันออกไป บางคนฝันอยากออกเดินทางรอบโลก บางคนอยากปลูกผักทำสวนอยู่บ้าน หรือบางคนอาจยังอยากทำธุรกิจขนาดเล็กตามใจปรารถนา สิ่งเดียวที่เป็นกุญแจสำคัญสู่ความเป็นอิสระเหล่านี้คือ “กระแสเงินสด” ที่ต้องไหลเข้ากระเป๋าอย่างสม่ำเสมอในวันที่รายได้จากการทำงานหลักหยุดลง การเลือกเครื่องมือทางการเงินที่เหมาะสมอย่างประกันเกษียณ จึงไม่ใช่เพียงแค่การออมเงินเพื่อรอยามแก่เถา แต่คือการออกแบบวิถีชีวิตที่เลือกได้เองตั้งแต่วันนี้
คำนวณเงินเฟ้อเพื่อให้มูลค่าเงินในฝันไม่ลดลง
การวางแผนที่ดีต้องเริ่มต้นจากการมองโลกตามความเป็นจริง โดยเฉพาะค่าครองชีพที่สูงขึ้นในทุกปี การตั้งเป้าหมายยอดเงินบำนาญที่อยากได้รับต่อปีต้องคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อประกอบด้วย เช่น หากต้องการใช้เงินเดือนละ 30,000 บาทในวันนี้ อีก 20 ปีข้างหน้าอาจต้องใช้เงินมากกว่า 50,000 บาทเพื่อซื้อสินค้าและบริการในมาตรฐานเดิม การทำประกันเกษียณจะช่วยให้เห็นตัวเลขผลตอบแทนที่แน่นอนและชัดเจนตั้งแต่วันแรกที่ทำสัญญา ทำให้สามารถคำนวณย้อนกลับได้ว่าต้องออมเท่าไหร่เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในจินตนาการ
เลือกเวลาเริ่มรับเงินบำนาญให้สอดคล้องกับแผนชีวิต
ความโดดเด่นของแผนงานบำนาญยุคใหม่คือความยืดหยุ่นที่เปิดโอกาสให้เลือกได้ว่าอยากเริ่มต้นรับเงินคืนในช่วงอายุเท่าไหร่ สำหรับคนที่วางแผนอยากเกษียณเร็วเพื่อไปใช้ชีวิตตั้งแต่วัยหนุ่มสาว การเลือกประกันเกษียณที่เริ่มจ่ายบำนาญตั้งแต่อายุ 55 ปี จะช่วยให้มีเงินก้อนแรกมาซัพพอร์ตความต้องการได้ทันที แต่สำหรับคนที่ยังสนุกกับการทำงานและอยากให้เงินทำงานสร้างผลตอบแทนได้นานขึ้น การเลือกรับเงินบำนาญตอนอายุ 60 หรือ 65 ปี ก็จะส่งผลให้ยอดเงินบำนาญต่อปีที่ได้รับนั้นสูงขึ้นตามไปด้วย
ออกแบบสัดส่วนเงินคืนให้ลงตัวกับความจำเป็น
นอกจากเรื่องเวลาแล้ว รูปแบบการจ่ายคืนก็มีความสำคัญไม่แพ้กัน บางกรมธรรม์ออกแบบมาให้จ่ายเงินบำนาญเพิ่มขึ้นเป็นขั้นบันไดเพื่อสู้กับเงินเฟ้อ หรือบางแบบเลือกรับเงินก้อนใหญ่ในช่วงท้ายสัญญาเพื่อเป็นมรดกหรือทุนสำรองฉุกเฉิน การพิจารณาเลือกประกันเกษียณ ควรดูที่ความเหมาะสมของค่าใช้จ่ายที่คาดว่าจะเกิดขึ้นในแต่ละช่วงวัย เช่น ช่วงต้นเกษียณที่ยังมีแรงเที่ยวอาจต้องการเงินสดมากหน่อย ส่วนช่วงปลายเกษียณที่เน้นการดูแลสุขภาพอาจต้องการเงินที่เน้นความมั่นคงสม่ำเสมอ
ความสงบทางใจคือผลตอบแทนที่จับต้องไม่ได้
การรู้ว่าจะมีเงินโอนเข้าบัญชีทุกปีอย่างแน่นอน ไม่ว่าสภาวะเศรษฐกิจ หรือตลาดหุ้นจะเป็นอย่างไร คือข้อดีที่หาไม่ได้จากการลงทุนประเภทอื่น ความผันผวนของตลาดอาจทำให้เงินลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงลดน้อยลงในช่วงที่เราต้องการใช้เงินมากที่สุด แต่สำหรับประกันเกษียณ ตัวเลขทุกบาทถูกการันตีไว้ในกรมธรรม์แล้ว ความแน่นอนนี้เองที่ช่วยให้การใช้ชีวิตหลังเกษียณเป็นไปอย่างมีความสุข ไร้ความกังวล และไม่ต้องคอยพะวงกับกราฟตัวเลขที่ขึ้นลงอยู่ตลอดเวลา
